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监管层明确外部“游戏规则”!相互代理缘何仍止步于内部?

2019-11-10 22:04:53

随着银行保险新政策的实施,监管方面采取了新的行动。

9月18日,来自《国际金融新闻》的记者从相关渠道了解到,中国保险监督管理委员会中介部门近日向所有中国保险监督管理委员会和保险公司发布了《关于做好保险公司相互代理工作的通知》(以下简称《通知》),再次明确了保险公司相互代理的相关规定和要求。

监管部门发布本通知,主要是为了再次明确即将废止的《银行保险兼业代理行政许可事项通知》中保险公司相互代理业务的内容,确保无缝衔接国务院发展研究中心保险研究室副主任朱盛骏在接受《国际金融新闻》采访时说。

记者还了解到,虽然监管部门规定保险公司的相互代理不仅限于集团公司内部,但从现在开始,相互代理业务主要发生在保险集团内部,集团外部的相互代理业务并不多。

“一代企业”

“长时间销售汽车,长时间使用汽车,把汽车与健康联系在一起”在行业中被称为交叉销售,即通知中提到的相互代理(mutual agency)。

相互代理是保险业整合和共享资源的重要方式。保险公司相互代理也是并行保险代理不可分割的一部分,是保险公司重要的销售渠道。

《通知》规定,保险公司代理其他保险公司时,应报中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)法人批准,其分支机构应在法人授权下开展相互代理业务。保险公司经中国银行业监督管理委员会批准后,应当到其法人所在地银监局领取《保险兼业代理业务许可证》(以下简称《许可证》)。

许可证有效期为三年,保险公司及其省级分支机构应当在每年年底后30日内,通过中国银行业监督管理委员会规定的监管信息系统提交上一年度保险代理业务报告。执照在2019年10月1日前到期的保险公司,其法律机构将向首次获得执照的中国银行业监督管理委员会申请执照续期。许可证于2019年10月1日后到期的保险公司,应当向中国保监会申请其法人单位换发许可证。

该通知还特别提到,一家财产保险公司在一个会计年度只能为一家人寿保险公司代理,一家人寿保险公司在一个会计年度只能为一家财产保险公司代理,如果保险公司是保险代理业务,代理保险公司的数量可以超过一家。

无缝连接

记者注意到,通知中关于保险公司相互代理的相关规定并不新鲜。2010年,原中国保监会发布《关于规范保险公司相互代理业务相关事项的通知》,提出了三项要求:

第一,保险公司在所在地以外的省级行政区域设立分支机构后,可以不逐步设立分支机构,而是直接或通过中介渠道,包括相互代理。

第二,保险公司在利用中介渠道开展业务时应保证服务质量,使客户的合法权益不会受到不利影响。

第三,保险公司的相互代理不限于集团公司内部。集团内部相互代理的风险相对特殊,应予以特别关注。相关公司应确保明确的法律关系、明确的控制责任、清晰透明的财务会计和资本流动。

2016年,原中国保监会发布《关于银行保险兼业代理行政许可有关事项的通知》,在明确保险代理业务的同时,也明确了计划发展互保代理业务的保险公司的管理办法。

今年8月底,中国银行业监督管理委员会正式发布《中国银行业监督管理委员会关于商业银行保险代理业务管理办法的通知》(银监发〔2019〕179号),自今年10月1日起正式实施,并宣布同时废止《关于兼业银行保险代理机构行政许可有关事项的通知》(银监发〔2016〕44号)。

在此背景下,通知强调,各银监局要按照上述要求做好保险公司的相互代理工作,确保无缝衔接。

在团队之外很难向前推进。

据业内人士透露,平安集团自1998年引进大量台湾管理人员以来,就提出了交叉销售的概念。它还设立了一个交叉销售部门来协调集团的管理。与此同时,它已向原中国保监会提出交叉销售政策申请,成为中国首家获准在政策层面兼职代理的集团公司。

公开信息显示,2007年,原中国保监会先后批准中国人寿、中国PICC、中国平安等保险集团在其内部子公司中担任代理。直到2010年,前中国保险监督管理委员会发布通知称,保险公司的相互代理不能仅限于集团公司内部。人寿保险公司的交叉销售曾经是一种热潮。

据《国际金融新闻》记者不完全统计,2011年至2014年,原中国保监会批准了近30家保险公司的相互代理业务,包括渤海财产保险和恒安标准人寿保险、泰康养老和土地保险、新泰人寿和杜邦财产保险、安民财产保险和原广信海航人寿、国华人寿和田萍汽车保险、阳光人寿和富邦财产保险、安联财产保险和中德安联人寿。

不过,朱盛骏告诉记者,虽然相互代理业务突破了集团内部的限制,但目前该业务仍主要发生在保险集团内部,集团外部的相互代理业务并不多。

原因很清楚。对于保险公司来说,客户信息非常重要。例如,集团的财产保险公司积累了较高收入的客户资源,这些资源可以由他们的人寿保险公司共享。这是在财产保险或人寿保险领域从事单一业务的保险公司无法实现的优势。对于消费者来说,这种同一个金融集团下的交叉销售模式打破了个人保险、财产保险、团体保险甚至其他金融服务的“碎片化”销售模式,消费者可以获得更全面的金融服务。

相反,不同公司之间的相互代理业务涉及利益分配和信息系统等各种问题,这些问题可能更难实施。

此外,保险公司的相互代理业务在实施过程中也暴露出许多问题。一家保险技术公司的高级官员告诉《国际金融新闻》记者,一些地区保险公司通过与国家保险公司签署代理协议,将其业务违规行为扩大到了规定的范围之外。保险公司的分支机构与其他公司签署代理协议,但不向总部报告。

本文来源于《国际金融新闻》

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